Le jeune entrepreneur, dans le cadre de ses démarches de création d’activité, peut légitimement se poser la question. Le coût d’un compte courant professionnel n’est, souvent, pas neutre. Aussi, il convient de s’attarder sur l’intérêt de détenir un compte professionnel?
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Qui peut s’affranchir d’un compte professionnel?
Écartons immédiatement la société. Quelle que soit sa forme juridique (SAS/SASU, SARL/EURL, SCI,…) son représentant légal n’aura d’autre choix que d’ouvrir un compte professionnel pour y déposer le capital social. En effet, dans le cadre des formalités d’immatriculation, auprès du greffe du tribunal de commerce, le capital de la société devra être déposé sur un compte professionnel.
Les entrepreneurs individuels ne sont, quant à eux, pas logés à la même enseigne. Pas de capital social et donc, par voie de conséquence, aucune obligation d’un compte professionnel.
Attention toutefois aux commerçants, qui sont tenus de détenir un compte dédié à leur activité. Pour tous les autres, nous retrouvons, depuis la loi PACTE de 2019 cette obligation à partir du moment où le chiffre d’affaires dépasse 10 000 € deux ans consécutifs.
Néanmoins, compte distinct ne signifie pas compte professionnel. Il est possible d’ouvrir un second compte personnel pour y loger l’activité.
Qui peut ouvrir un compte professionnel?
Toutes les sociétés, par le biais de leur représentant légal peuvent (et doivent) ouvrir un compte professionnel. Les entrepreneurs individuels (dont auto-entrepreneurs ou commerçants) le peuvent également. Il suffira de présenter les documents nécessaires (qui peuvent évoluer d’un établissement à l’autre : mais souvent extrait k-bis, dernier bilan ou prévisionnel et statuts pour les sociétés).
Où ouvrir un compte professionnel?
Un compte professionnel peut être ouvert auprès d’une banque traditionnelle. Elles sont plusieurs à avoir investi ce marché depuis de longues années, à l’instar du Crédit Agricole, de la Banque Populaire, du Crédit Mutuel ou encore de BNP Paribas.
Mais il est également possible d’ouvrir un compte professionnel auprès d’une banque en ligne ou d’une néo-banque. Ainsi, Boursorama par exemple propose une offre aux entrepreneurs individuels. Pour les sociétés, Qonto présente plusieurs offres de services. Le français Shine, ou l’allemand N26 sont également présents sur ce marché.
Quel est donc l’intérêt de détenir un compte professionnel?
Pour les sociétés, la question ne se pose pas, puisqu’elle est réglementaire. Le choix du partenaire bancaire dépendra néanmoins des besoins. Très clairement, une activité de conseil, qui encaisse ses clients uniquement par virement, qui n’a besoin d’aucun financement et dont le cycle d’exploitation ne nécessite aucune avance, les banques en ligne et leur offre simple fera largement l’affaire.
Les services adaptés aux professionnels, qui découlent d’un compte professionnel, se retrouvent surtout dans les banques dites traditionnelles. Leur principal avantage étant d’être accompagné par un interlocuteur formé aux préoccupation des professionnels. Un conseiller capable d’être force de proposition pour aider au développement de leur affaire.
Pour l’offre de financement
Les professionnels ont des besoins de financement bien spécifiques. On distingue les financements moyen et long terme, des financements court terme. La première catégorie comprend les prêts immobiliers pour acquérir les locaux d’exploitation par exemple, ou les prêts équipement pour renouveler son matériel ou même obtenir un besoin en fonds de roulement. La seconde catégorie comprend les autorisations de caisse, la possibilité de recourir à l’escompte commerciale, à la Dailly, aux garanties de marchés,…
Ces besoins bien spécifiques, pour accompagner l’entreprise dans son cycle d’exploitation, ne peuvent trouver de solutions bancaires qu’avec un compte professionnel. Attention toutefois, toutes les banques (notamment en ligne) n’offrent pas un tel choix de produit.
D’autres offres de financement, comme le crédit-bail mobilier (ou LOA) et l’affacturage, peuvent être proposées, par certains organismes, sur n’importe quel compte (professionnel ou particulier).
Pour l’offre monétique
Des services d’encaissement larges accompagnent souvent l’offre des comptes professionnels. Néanmoins, de nombreuses solutions sont compatibles avec les comptes particuliers (si elles sont souscrites sans l’intermédiaire de la banque traditionnelle qui poussera le client à ouvrir un compte professionnel).
Pour placer sa trésorerie
Un accompagnement spécifique peut être apprécié si vous disposez de trésorerie. Les comptes courants (particuliers ou professionnels) n’étant plus rémunérés, il faut trouver d’autres solutions. Elles sont néanmoins très peu nombreuses.
Il existe tout de même des livrets réservés aux entreprises ainsi que des comptes à terme. Ces supports restent malgré tout très faiblement rémunérés. Le taux d’intérêt proposé aux professionnels n’est clairement pas supérieur à celui des comptes accessibles aux particuliers.
Les entreprises peuvent aussi investir sur les marchés financiers via un compte-titres. Il faudra, en amont, se munir d’un numéro LEI (Legal Entity Identifier), identifiant unique, auprès de l’INSEE. Il vous reviendra à 120 € la première année, puis 50 € par an par la suite.
A ce jour, l’offre en ligne de comptes professionnels est limitée. Elle convient néanmoins parfaitement à une grande majorité des entrepreneurs. Les auto-entrepreneurs par exemple, qui sont plus d’un million en France, trouveront facilement leur compte auprès de Qonto ou Shine.
Pour les sociétés ayant des besoins de financements à moyen ou long terme, ou bien devant mobiliser le poste client via du financement court terme, les banques professionnelles en ligne ne sont pas encore adaptées. Elles ont donc, elles, tout intérêt à détenir un compte professionnel auprès d’une banque traditionnelle.
Mais compte tenu du Produit Net Bancaire généré par un client professionnel (en moyenne 5 fois supérieur au PNB d’un client particulier), nul doute que les acteurs online vont développer leur offre afin de se tailler une part du gâteau.
