Quelle banque en ligne choisir?

Depuis quelques années, les banques en ligne sont devenues incontournables sur le marché bancaire européen. Il y a aujourd’hui une offre large et de nombreux intervenants. Il est peu aisé de s’y retrouver et difficile de faire un choix. La meilleure banque en ligne sera celle qui répondra à vos attentes. Ces dernières diffèrent grandement d’un individu à l’autre. Il y a donc plusieurs clés de lecture afin de répondre à la question : quelle banque en ligne choisir? Cela dépend de vos besoins : une prime de bienvenue élevée, des services performants, une utilisation à l’étranger, des dépôts de chèques ou espèces réguliers?

 

Qu’est-ce qu’une banque en ligne?

C’est comme le Port-salut ! Une banque en ligne dresse son réseau sur Internet. Elle n’a pas d’agence, pas de réseau physique. Tout se fait à distance, via le site internet, l’application et éventuellement par téléphone. Les clients n’ont donc pas de conseiller attitré.

Avec les banques en ligne, le selfcare est incontournable. Le selfcare consistant à donner aux clients la possibilité d’effectuer eux-mêmes tous les actes de gestion. L’idée étant évidemment, de limiter au strict minimum l’intervention d’employés. Le nerf de la guerre est bien là. 

En effet, les banques en ligne se targuent de pouvoir faire faire des économies à leurs clients. C’est un fait. Pas de réseau d’agences, peu d’employés, les coûts fixes sont incomparablement moins élevés que pour les banques traditionnelles.

 

Niveau des frais

La réduction des frais est souvent la raison de la bascule d’une banque dite traditionnelle vers une banque en ligne. Force est de constater une certaine homogénéité dans les offres. Ainsi, l’offre de base est gratuite pour tous (avec, pour certaines banques en ligne, des exigences de revenu minimum, ou d’utilisation de la carte). Tous, sauf Monabanq qui affiche un coût de 2€/mois.

Parmi les frais, souvent décriés, qui peuvent être rencontrés dans les banques traditionnelles, il y a les fameuses commissions d’intervention (pour en savoir plus sur ces dernière, consultez notre article dédié).

Sachez que l’écrasante majorité des banques en ligne a fait le choix de ne pas appliquer ces frais de dépassement. Excepté Monabanq, qui applique 8 € par commission plafonné à 80 € par mois (soit le maximum légal).

 

La prime de bienvenue

Traditionnel cadeau de bienvenue, la prime versée par la plupart des banques en ligne ne doit pas constituer le critère de choix principal, mais elle peut clairement faire pencher la balance. D’autant plus que les montants peuvent, par moment, être conséquents.

Ces primes fluctuent. Nous vous proposons de consulter notre classement actualisé des banques en ligne les plus généreuses.

Le podium étant, ce jour, ainsi constitué :

 

La qualité de l’application

Incontournable pour gérer ses comptes, l’application mobile se doit d’être simple et performante. Avec l’avènement du téléphone portable, l’application prend clairement le pas sur le site internet. Les banques en ligne ont, justement, quelque peu bouleversé le marché des applications en introduisant de nombreuses fonctionnalités désormais reprises par toutes. Elles ont néanmoins toujours une petite longueur d’avance sur les banques traditionnelles.

Afin de juger de la qualité des applications proposées, un tour sur l’App Store nous donne les notations suivantes :

• Boursorama Banque : environ 87 000 avis pour une note de 4,8 sur 5
• N26 : environ 64 000 avis pour une note de 4,8 sur 5 ;
• Orange Bank : environ 41 000 avis et une note de 4,5/5 ;
• Monabanq : environ 5 300 avis et une note de 4,5/5 ;
• ING : environ 5 300 avis pour une note de 4,5/5 ;
• Fortuneo : environ 29 000 avis et une note de 4,4/5 ;
• BforBank : environ 1 900 avis pour une note de 4,2/5 ;
• Hello bank! : environ 1 900 avis et une note de 3,5/5.

Quelle banque en ligne choisir? Boursorama se taille ici la part du lion. La néo-banque allemande N26 la talonne.

 

Le dépôt de chèques ou espèces

Pour le dépôt de chèques (oui, cela existe encore…), on distingue trois familles de banques en ligne :

• Envoi par courrier à affranchir : c’est le choix de Fortuneo, Orange Bank, ING ou encore Boursorama Banque. Il conviendra ainsi de fournir enveloppe et surtout timbre à chaque envoi. Si le nombre de dépôt est important, ce n’est pas neutre.
• Envoi par courrier sans affranchissement : solution offerte par BforBank. Avec une adresse libre réponse, pas besoin d’affranchir et l’envoi est donc gratuit.
• Dépôt en agence bancaire partenaire : solution possible pour les clients de Monabanq, sur les automates des agences Crédit Mutuel ou CIC, mais également pour les clients d’Hello bank! dans les agences BNP Paribas. 

Pour les espèces, seules deux banques en lignes tirent leur épingle du jeu :

• Hello bank! avec les dépôts d’espèces possibles sur les automates de la BNP Paribas
• Monabanq avec les dépôts d’espèces sur les automates du CIC et du Crédit Mutuel.

Quelle banque en ligne choisir? Avantage certain, sur ce point, pour Monabanq et Hello Bank!.

 

Utilisation à l’étranger

Hors zone euro, les opérations de retrait ou de paiement sont sanctionnés, par la plupart des banques traditionnelles, par une prise de frais représentant 1% à 3% du montant de la transaction. Chez les banques en ligne, sur les offres de base, si les frais sont moindres, ils ne sont pas gratuits. Notons néanmoins l’existence de l’offre Boursorama Ultim, gratuite, qui propose bien une gratuité totale sur les retraits et paiement hors zone euro. C’est la seule.

Les autres possibilités sont à trouver du côté des néo-banques. N26 par exemple propose bien dans son offre de base une gratuité des paiements hors zone euro. Il conviendra néanmoins de s’acquitter de 1,70% de frais sur les retraits.

Quelle banque en ligne choisir? Ici, assurément Boursorama avec son offre ultim.

–> En savoir plus sur Boursorama Ultim

 

Fiabilité des banques en ligne

Elles ont toutes, sans exception un agrément de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Adossée à la Banque de France, l’APCR surveille de près le fonctionnement des banques, y compris celles en ligne. Ces agréments constituent une certaine garantie de fiabilité.

Par ailleurs, les banques en ligne appartiennent souvent à un grand groupe bancaire qui lui apporte le crédit nécessaire. Boursorama Banque est une filiale de la Société Générale, BforBank du Crédit agricole, ING Direct de la banque néerlandaise ING, Fortuneo du Crédit Mutuel Arkea, Hello Bank de BNP Paribas, Monabanq du Crédit Mutuel CIC, Orange Bank du groupe de téléphonie Orange.

 

Ces éléments de réponse doivent vous aider à y voir plus clair. Après, compte tenu du coût que représente l’ouverture d’un compte dans une banque en ligne, nous vous invitons à en tester plusieurs afin d’arrêter votre choix.